如今，“金融科技”已成為金融領域最熱門的話題，尤其是現在人工智能、區(qū)塊鏈等新技術和多學科的交叉融合，為金融行業(yè)帶來了新的變革和無限可能。無論是國有大行、股份制銀行，還是互聯網金融公司，都要在這個層面上重新審視自己的IT，探索重塑自身金融服務的路徑。

隨著金融業(yè)正在通過大數據、云計算、人工智能等新技術改變傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，實現從內涵到外延全面進化。金融科技正在幫助金融業(yè)重塑競爭力，已經成為銀行的新基因,“無科技,不金融”已是業(yè)界的共識。

金融科技是銀行的新基因，強調的是更廣范圍、更深層次的融合。2016年，國務院發(fā)布了《“十三五”國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》，明確提出要促進科技金融產品和服務創(chuàng)新，建設國家科技金融創(chuàng)新中心。這使得“金融+科技”正式成為國家政策導向，二者的融合必將走向深化。

一、“三大基石”是指銀行云計算、大數據和人工智能三大新興基礎技術。三大基石是開展各類金融科技創(chuàng)新的必要條件，是未來銀行IT的三大基本能力。

首先，建設銀行云計算能力，鋪設金融科技的高速公路。如今，云計算技術已經成熟，建立以“IaaS+IPaaS”為基礎設施總體架構，以存儲、X86等云化的基礎架構作為基礎，建設開放平臺云，實現云平臺與各類技術管理平臺的對接聯動，完成智能運維一體化。雖然這些基礎工作本身對銀行業(yè)務沒有直接促進作用，但對銀行科技體系架構有重大影響。對銀行科技的開發(fā)生產，以及與業(yè)務的協(xié)作產生重大的變革和提升，從而大大提升對業(yè)務發(fā)展的支持能力和效率。

其次，推進大數據應用，為金融科技提供動力源。銀行的大數據服務能力，主要包括以下方面:

一是廣泛的數據整合服務能力。銀行通過大數據技術，不斷整合行內不同條線、不同系統(tǒng)的數據，整合行內的外圍數據，搜集、整合各系統(tǒng)的非結構化數據，另外加大引入互聯網公司、電信運營商、政府部門等外部數據的力度，從海量數據中沉淀并提升數據資產，形成以客戶為中心的數據服務能力。

二是面向未來的數據分析服務能力。數據的分析服務，必須以平臺化、產品化、自助化為目標，一方面應實現輕量級的數據探索、數據分析能力，降低業(yè)務人員接觸數據使用數據的成本；另一方面通過提供形式靈活、敏捷快速的數據分析挖掘能力，支撐業(yè)務快速探索、快速試錯、迭代創(chuàng)新。目前，廣發(fā)銀行在大數據方面做了一些工作，例如平臺建設，整合行內數據，作為基礎平臺為全行數據分析提供服務。此外，通過數據整合分析，實現行內客戶畫像的360度刻畫，通過資金關系分析客戶關系等，為精準營銷、風險防控提供支持。

三是跨界合作，實現大數據獲客和風控。整合運營商、互聯網公司的數據，實現引流獲客、數據營銷、數據風控，在客戶身份驗證、黑名單互驗等方面進行合作。所以，大數據是金融科技創(chuàng)新的源動力，也是科技拓展能力、展示功力、體現實力的最佳手段,幫助科技條線逐步從后臺走向前臺。

再次，建設銀行智慧大腦，打造金融科技高效引擎。人工智能技術相比于云計算、大數據來說，因為涉及的面更廣、交叉學科更多，所以目前人工智能各領域技術的成熟度情況并不相同。目前主要是人臉識別、語音識別、智能投顧等方面，各家銀行都在進行嘗試和實施。

能否建立統(tǒng)一的金融“大腦”，業(yè)界尚在研究摸索當中，并沒有成功先例。我們暢想的未來“銀行智慧大腦”，是以大數據平臺為基礎，通過智能分析工具，豐富各類感知和認知技術工具、機器學習算法和專家模型的開發(fā)儲備，構建統(tǒng)一、完整的銀行智慧服務體系，從而實現精準營銷、產品設計、風險控制、智能決策等領域的革新。

二、“三大抓手”是指移動互聯、能力開放和敏捷彈性。三大抓手代表了IT服務和管理的手段，與基礎能力建設相輔相成。

首先，移動互聯不僅是渠道和觸手，也是金融科技創(chuàng)新的平臺。與人工智能、智能硬件相結合，能打造新的銀行產品形態(tài)；與云技術、大數據相結合，能提供更準確、更及時的差異化服務響應。為實現移動互聯基礎服務，我認為有以下三個關鍵點：一是夯實移動互聯的基礎，要加強基礎平臺的建設，推進移動互聯相關標準體系的建設，以及移動互聯相關創(chuàng)新需求的統(tǒng)籌規(guī)劃，達到百花齊放而又井然有序的效果。二是利用移動互聯推進產品創(chuàng)新?！耙苿踊ヂ摼W+”各行各業(yè)以及各種互聯網設備，為金融科技創(chuàng)新提供了豐富的素材和想象空間。三是利用移動互聯提升銀行服務水平。通過語音識別、圖像識別、增強現實等技術手段，能豐富與客戶溝通的途徑和手段，提升互動效率和效果，降低客服門檻，擴大服務范圍，有效提升客戶體驗，解決客服成本高、客服人員流動大帶來的服務質量不穩(wěn)定、缺乏對高端客戶的主動服務等痛點，實現對客戶個性化、精準化、高情感的服務能力，全面提升客戶服務水平。

其次，能力開放是銀行運用金融科技的拓展工具。雖然相較于互聯網企業(yè)，銀行在能力開放方面起步較晚，但也應該積極推進開放戰(zhàn)略。其原因一是由于市場和客戶的變化，需求的細分和碎片化的場景需求越來越成為客戶選擇服務的標準；二是由于銀行自身經營效率的考量，銀行內部總分行之間、銀行與集團公司之間、銀行與第三方公司之間的數據、系統(tǒng)服務的交互越來越頻繁，越來越復雜，導致傳統(tǒng)的接口溝通的成本必然升高。

能力的開放一方面能改善銀行內外部系統(tǒng)間互聯方式，保護投資，保障數據和服務的調用安全可控。同時通過跨行業(yè)的外部合作，在保障數據安全基礎上打通各個行業(yè)的大數據孤島，實現跨行業(yè)的數據和服務共享，進而極大促進第三方或我們自己通過簡單組合不同的開放服務，快速推出創(chuàng)新，變革產品的研發(fā)模式，縮短新產品的價值實現時間，更快將新產品投放市場。

第三，敏捷彈性，或者說雙模IT已經成為IT治理的新常態(tài)。金融科技的發(fā)展，使得銀行推出了越來越多的基于互聯網架構的應用。應用開發(fā)迭代周期從數月縮短為數以天計，同時秒殺、紅包等突發(fā)性高并發(fā)應用需要更加彈性的技術架構，而這類新的互聯網架構如何管理，成為了IT部門的新常態(tài)。

從基礎架構上，廣發(fā)銀行通過引入分布式開放平臺架構，打造服務化系統(tǒng)能力等手段對原有架構和應用解耦。此外，從運維管理上支持計算能力的彈性伸縮，對于敏捷管理模式下互聯網新應用的發(fā)展，我們建立了以容器技術為核心的“APaaS”基礎設施架構，用以支持敏捷開發(fā)、灰度發(fā)布、彈性擴縮等新業(yè)態(tài)。

最后最重要的一點，是IT研發(fā)模式的變革。廣發(fā)銀行正在探索具有廣發(fā)特色的敏捷方法，包括業(yè)務與科技共同抽調人力，成立融合的獨立團隊，單獨進行人員和項目管理；整合開發(fā)測試資源，進行測試前移；優(yōu)化站立會、迭代啟動會等提升敏捷團隊的信心和意識；以及通過引入推廣自動化集成、測試和代碼檢測工具等提升工程質量?？偟膩碚f，信息科技部門應該建立起面向一線需求和客戶體驗的團隊，通過專業(yè)有效的內部傳導機制，更高效的獲取資源和快速做出響應，實現敏捷和迭代開發(fā)，形成能夠與互聯網企業(yè)競爭的創(chuàng)新服務能力和創(chuàng)新管理機制。

簡而言之，就是通過移動互聯為基礎，用能力開放為拓展，用敏捷開發(fā)為支撐，實現銀行運用金融科技的全面變革和突破。

金融科技，對銀行而言，機遇與挑戰(zhàn)并存，銀行需要付出更多的努力加以應對，也需要更大的激情去創(chuàng)新，從而走出一條兼顧自身特點的金融科技之路，形成特色基因，最終服務于國家戰(zhàn)略，服務于大眾的金融需求。